[ISA]하는 진짜 이유는 [연금저축펀드]로 옮기기 위해서 입니다!

ISA를 하는 이유를 살펴보겠습니다.

ISA는 일단 무조건 하는 게 맞습니다.

얼마를 넣을지만 사람마다 다릅니다.

또한 3년마다 해지하는 게 맞습니다.

알아보도록 하죠!

ISA 하는 이유는 ISA자체가 아님.

사실 ISA는 연금저축, IRP에 비해선 약하죠.
많은 사람들은 ISA 자체의 혜택만 생각합니다.
물론 ISA는 일반 계좌에 비해 세금이 유리합니다.
하지만 세금 혜택은 연금저축, IRP가 더 좋죠.
보통 연금저축, IRP에 가득 채운 후에 합니다.
세금 측면에선 이게 더 좋기 때문이죠.

하지만 사람마다 다를 수 있습니다.
연금저축, IRP에 900까지만 하고 ISA 하기도 하죠.
(연금저축 + IRP = 900이 세액공제 한도)

왜 사람마다 다를 수 있는지 설명합니다.
우선 ISA를 간단히 이해하고 보죠!

▷ ISA는 어떤 혜택? 왜 해지해야 함?

1. 해지할 때 비과세 한도 + 분리과세
① ISA는 3년마다 해지할 수 있음
② ISA는 1년에 2,000 만씩 넣을 수 있음
(최대 1억까지 넣을 수 있음)

→ 3년마다 여기서 주식, ETF 하면 됩니다.
해지할 때, 전량 매도하고 다른 계좌로 옮기면 됨.
그러면 거기서 발생된 각종 세금들 있죠?
200만(일반형), 400만(서민형) 비과세입니다.
이것을 초과하면 분리과세로 세금 종결 시킵니다.
(일반계좌는 다른 소득과 합쳐서 종합과세함.)

그럼 의문점이 생길 겁니다.
그냥 계속 놔두면 안 돼? 왜 해지하지?
그 이유는 아래와 같습니다.

2. ISA를 해지한 돈을 연금저축으로 옮김
→ 이것이 핵심이라고 볼 수 있습니다.
예를 들면, 1년에 2,000씩 3년이면 6,000이죠?
6,000을 굴렸으니 5,000이든 7,000이든 되겠죠?
전액 or 일부를 연금저축, IRP에 옮길 수 있어요.

[연금계좌로 옮긴 돈에 대해]
① 최대 3,000만의 10%인 300만 세액공제 가능
(연금저축, IRP 세액공제 Max 900 외에 '추가')
② 300만 제외하고는 전부 아무 때나 출금 가능
→ 만약 7,000을 넣었다고 하죠.

Q. 6,700만은 세액공제 혜택 안 받았죠?
그럼 6,700만은 언제든지 손실 없이 출금 가능!

Q. 그럼 세액공제 없는데 왜 넣을까요?
6,700으로 굴린 '수익금'의 세금혜택이 있음!
(과세이연 : 세금을 미루다가 나중에 적게 냄)

▷그럼 ISA는 얼마씩 넣는 게 좋나?

그럼 결론적으로 ISA는 매년 얼마씩이 좋을까요?
이는 사실 어려운 문제입니다.
'혜택' 측면에선 당연히 영끌이 좋습니다.
(2,000씩 매년)

하지만 사람마다 다를 수 있습니다.
그 이유는 금융 상품의 한계 때문입니다.

① ISA에서 굴리는 혜택
② IRP, 연금저축에서 굴리는 혜택
모두 좋습니다만, 상품의 한계가 있습니다.
ISA는 그나마 국내 개별종목이 됩니다.
하지만 해외주식, 해외 ETF가 안 됩니다.
이게 누군가에겐 치명적입니다.

자, 결론 정리합니다.

[방법 1]
Q. 만약 본인의 설계 능력이 우수하다.
그리고 그것이 세금 혜택보다 크다면?
① 연금저축, IRP에 900까지만 넣기
② ISA에 3년간 3,000까지만 넣고 옮기기
'세액공제'한도까지만!
그럼 3년 차엔 900 + 300 = 1200 혜택!
나머지 돈은 일반계좌에서 직투!

[방법 2]
Q. 만약 본인의 포트폴리오는 복잡하지 않다!
S&P500이나 나스닥 적립식 매수 수준이다.
① 연금저축, IRP에 1,800 영끌
② ISA에 매년 2,000 영끌
(이후 3년마다 연금저축, IRP에 옮기기)
(어차피 S&P500, 나스닥 정도는 상품이 충분함)

이 원리를 전부 이해해야 합니다.

그래야 자신의 재정에 맞게 설계합니다.

사람마다 저축력, 성향, 실력이 다르기 때문입니다.

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